Ao longo dos anos, muitos de nós compramos seguros de vida – seja para proteger a família ou um funcionário-chave ou como um veículo para proporcionar liquidez para os impostos imobiliários. Conforme a vida evolui e as leis mudam, é essencial rever se sua apólice superou seu propósito.
A velha estratégia de “comprar e segurar” não se aplica mais ao mundo em constante mudança, especialmente com o desenvolvimento de um sofisticado e robusto mercado de compradores de apólices de seguro de vida. Pode ser prudente considerar a venda de sua apólice.
Quando uma apólice de seguro de vida não é mais desejada ou necessária, muitos proprietários de apólices ou abandonam sua apólice por não pagarem o exigido ou a entregam de volta ao transportador. Em ambas as situações, o segurador ganha e o proprietário da apólice fica preso segurando a bolsa vazia.
Uma alternativa menos conhecida para abandonar ou renunciar a uma apólice é conhecida como um acordo de vida, que oferece aos proprietários de apólices o potencial de receber uma quantia muito maior em dinheiro do que o valor de resgate em dinheiro do segurador de vida.
Entenda melhor o “acordo de vida”
Os assentamentos vitalícios não são uma nova alternativa para os proprietários de apólices. O conceito moderno de “acordo de vida” pode ser traçado a partir de uma decisão judicial de 1911, que considerou que o seguro de vida deveria ser tratado como propriedade pessoal e ser permitido para ser comprado e vendido. O processo amadureceu nos últimos mais de 100 anos.
Hoje, compradores institucionais de terceiros surgiram para adquirir a propriedade de apólices em troca do pagamento de uma quantia fixa em dinheiro ao proprietário. Por sua vez, o proprietário da apólice não é mais obrigado a fazer futuros pagamentos de prêmios.
O comprador da apólice então é proprietário da apólice de seguro de vida, assume a obrigação de pagamentos futuros de prêmios e recebe o benefício integral por morte a ser pago pelo segurador quando o segurado morre.
Em média, as transações de liquidação de seguro de vida mais bem-sucedidas são com apólices onde o segurado tem 65 anos de idade ou mais. Segurados com menos de 65 anos de idade normalmente exigem uma deficiência de saúde para receber uma oferta de seguro de vida.
Conhecimento é poder, e entender o valor de sua apólice de seguro de vida é fundamental. Seu valor depende muito de dois fatores principais: os prêmios futuros projetados da apólice e a condição de saúde atual do segurado.
Muitos proprietários de apólices não têm a experiência técnica de expectativa de vida, habilidades atuariais e conhecimento médico para avaliar adequadamente suas apólices de seguro de vida de valor de liquidação.
Esta lacuna de conhecimento cria um desequilíbrio, pois os segurados inexperientes e os agentes de seguros de vida pouco sofisticados negociam contra compradores de apólices experientes e sofisticados tentando adquirir a apólice ao menor custo possível. Para combater este desequilíbrio, o proprietário da apólice deve contratar um profissional de liquidação de vida para ajudá-los a navegar no processo de venda da apólice pelo preço mais alto possível.
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Monte sua equipe com cuidado
Ao selecionar sua equipe de assentamento vitalício, há algumas coisas a considerar:
Experiência
Assim como seu contador ou advogado, nem todos os profissionais do seguro de vida são criados de forma igual. As transações de liquidação de seguros de vida exigem um especialista.
Certifique-se de que seu profissional de liquidação de vida tenha experiência substancial no manuseio rotineiro de transações de liquidação de vida, e não apenas na venda de seguros de vida. Há uma diferença significativa.
Processo comprovado
Seu profissional de liquidação de seguro de vida deve ter um processo definido para embalar, comercializar e apresentar sua apólice, assim como um banqueiro de investimentos faria para seus clientes comerciais. Uma metodologia comprovada aumentará a credibilidade e o valor de sua apólice.
Um banco de compradores para “leiloar” sua apólice
Seu profissional de liquidação de vida deve ter acesso a um banco profundo de compradores institucionais nacionais junto com um processo de leilão para licitar sua apólice entre muitos possíveis compradores.
Este processo de licitação competitiva combinado com negociações habilidosas pode aumentar sua oferta e é a chave para liberar maior valor para o proprietário da apólice.
Integração com a equipe
Você deve contratar um profissional de liquidação vitalícia que desempenhará um papel sem problemas com seus outros profissionais e com sua equipe de consultoria patrimonial.
Essas transações normalmente exigem o envolvimento de advogados de planejamento tributário e patrimonial, contadores e consultores financeiros. É importante trabalhar com alguém que irá liderar o processo para otimizar o impacto da transação – não operando em um silo.
Tem uma apólice de seguro de vida antiga que está coletando poeira? Peça a sua equipe financeira para rever a importância e o propósito da apólice em sua carteira. Este pode ser o momento em que você pode transformar aquela apólice de seguro de vida desnecessária em dinheiro.
Traduzido e adaptado por equipe Folha BR.
Fonte: Forbes, E-Investidor e Eu Quero Investir
